Nadpłata kredytu może być skutecznym sposobem na obniżenie kosztów finansowania —zwłaszcza dziś przy rekordowo wysokich stopach procentowych. Na czym w praktyce polega, kiedy się opłaca, czy bank może naliczyć opłaty za nadpłatę hipoteki? Sprawdźmy.
Nadpłata kredytu hipotecznego polega na częściowej wcześniejszej spłacie hipoteki. W praktyce oznacza przelewanie na konto do spłaty kredytu kwot wyższych niż wynika to z harmonogramu spłaty. Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym zapewnia kredytobiorcom Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Zarówno prawo, jak i zapisy umów kredytowych nie limitują w żaden sposób kwestii nadpłat kredytu hipotecznego. Raty możesz więc nadpłacać regularnie, co miesiąc lub jedynie od czasu do czasu — kiedy Twoje konto zasili dodatkowy zastrzyk gotówki.
Nadpłata kredytu hipotecznego może być skutecznym sposobem na zmniejszenie całkowitego kosztu hipoteki oraz skrócenie okresu spłaty. Zwłaszcza dziś, kiedy stopy procentowe osiągają historycznie wysokie wartości, warto rozważyć takie rozwiązanie. Dlaczego?
Nadpłata kredytu hipotecznego daje dwie bardzo istotne z punktu widzenia domowego budżetu korzyści. Pierwsza – to możliwość szybszej spłaty zobowiązania, czyli skrócenie okresu kredytowania. Druga korzyść wynikająca z nadpłaty kredytu to zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. Warto przeliczyć, która opcja jest dla nas bardziej opłacalna, gdyż nie można wybrać obydwu jednocześnie.
Czytaj również: Wzrost raty kredytu a podniesieni stóp procentowych - co robić?
Tak. Jeśli nadpłacisz kredyt hipoteczny (jednorazowo lub co miesiąc przelewając na konto banku wyższą kwotę raty), kwota kapitału, jaką będziesz musiał zwrócić kredytodawcy, będzie niższa. W praktyce oznacza to, że niższa będzie także podstawa naliczania odsetek, a co za tym idzie — także ich kwota. To jednak nie wszystko. Nadpłata kredytu hipotecznego będzie skutkować także zmniejszeniem (w proporcjonalny do okresu, w którym nie korzystałeś z kapitału banku) kwoty prowizji.
Jeśli będziesz przelewał na konto banku kwoty wyższe niż wskazane w harmonogramie, pozostawiając ratę kredytu na tym samym poziomie, spłacisz zobowiązanie wcześniej. Opcja skrócenia okresu kredytowania jest zwykle bardziej opłacalna dla kredytobiorcy, choć na początku jest mniej odczuwalna dla budżetu domowego – poziom comiesięcznych rat się nie zmienia. Jeśli więc twoja sytuacja finansowa wydaje się niepewna, być może lepiej zdecydować się na zmniejszenie raty, a okres kredytowania pozostawić bez zmian. Tę decyzję musisz przemyśleć indywidualnie i dopasować do swojej sytuacji życiowej. Nie zawsze najważniejszym kryterium będzie większa oszczędność w dłuższej perspektywie, być może w sytuacji, w której się znajdujesz, ważniejsze będą bezpieczeństwo i stabilizacja finansowa.
Najlepszym momentem na nadpłatę kredytu hipotecznego jest ten, w którym bank nie pobierze od ciebie prowizji za taką operację. Zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem w przypadku kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym bank nie może pobrać prowizji za wcześniejszą spłatę po upływie 3 lat od zawarcia umowy kredytowej. W przypadku kredytów ze stałą stopą procentową może pobierać ją przez cały okres kredytowania. Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i precyzyjnie wyliczyć, ile możesz zaoszczędzić, nadpłacając kredyt, przed podjęciem decyzji przeanalizuj dokładnie zapisy umowy kredytowej lub skontaktuj się z kredytodawcą celem uzyskania potrzebnych informacji.
Aby lepiej zobrazować, w jaki sposób zmieni się rata kredytu hipotecznego przy nadpłacie rat, posłużymy się konkretnym przykładem.
Kwota kredytu: 300 000 zł
Oprocentowanie: 8,76%
Data płatności ostatniej raty: 10.03.2040
Wysokość raty przed nadpłatą: 2 814,48 zł
Jeśli nadpłacisz kredyt kwotą 50 000 zł i zdecydujesz o obniżeniu kwoty miesięcznej raty, będziesz płacił co miesiąc 2 345,40 zł. W skali miesiąca zaoszczędzisz więc 469,08 zł, w skali roku - 5 628,96 zł, a przez cały okres spłaty - 47 099,56 zł.
Jeśli przy nadpłacie kwotą 50 000 zł zdecydujesz o pozostawieniu kwoty raty na tym samym poziomie (2 814,48 zł), okres kredytowania będzie krótszy o 5 lat i 4 miesiące. Dzięki temu w całym okresie kredytowania zaoszczędzisz aż 129 414,20 zł.
Źródło kalkulacji: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/
Alternatywą dla wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego może być zainwestowanie nadwyżki finansowej w instrumenty oszczędnościowe i inwestycyjne, które pozwolą pomnożyć kapitał. To, czy taka droga okaże się korzystniejsza niż nadpłata zależy jednak od kilku kluczowych czynników: aktualnych warunków spłaty hipoteki, wysokości prowizji naliczanej przy nadpłacie, wiedzy z zakresu pomnażania kapitału czy akceptacji ryzyka towarzyszącemu inwestowaniu. Zwłaszcza w przypadku narzędzi, które mogą zapewnić stosunkowo wysoką stopę zwrotu, należy wziąć je pod uwagę.
Czy kredyt można nadpłacić w czasie trwania wakacji kredytowych? Jak najbardziej. Zdaniem ekspertów nie tylko można, ale zdecydowanie warto zdecydować się na taki ruch. Nadpłacie kredytu przy pomocy zaoszczędzonych w ramach wakacji pieniędzy pozwoli skrócić okres spłaty lub zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego.
Nadpłata kredytu jest możliwa nie tylko w przypadku kredytów mieszkaniowych, ale także gotówkowych. Taką możliwość zapewnia kredytobiorcom Ustawa o kredycie konsumenckim. Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy?
Mimo wzrostu stóp procentowych, kredyty hipoteczne wciąż pozostają najtańszymi kredytami na rynku. Jeśli dysponujesz dodatkowym kapitałem, w pierwszej kolejności rozważ spłatę droższych niż hipoteki kredytów gotówkowych krótkoterminowych. Pamiętaj jednak, by przed dokonaniem wpłaty dokładnie przeczytać umowę z bankiem. Może się bowiem okazać, że nadpłata kredytu gotówkowego będzie się wiązać z koniecznością uiszczenia prowizji.
Jeśli kredyt gotówkowy jest jednocześnie kredytem konsumenckim (udzielonym konsumentowi odpłatnie na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą, którego wartość nie przekracza 255 550 zł) kredytodawca może naliczyć prowizję z tytułu spłaty kredytu przed terminem wyłącznie w sytuacji, gdy spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa GUS w „Monitorze Polskim”, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty zobowiązania.
Tak. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, wcześniejszą spłata całkowita kredytu gotówkowego spowoduje zwrot odsetek i prowizji w kwocie proporcjonalnej do „niewykorzystanego” okresu spłaty. Jeśli kredytobiorca wziął kredyt na 6 lat, ale spłaci zobowiązanie po 3, bank ma obowiązek zwrócić mu połowę kosztów, które uiścił w momencie brania kredytu.
Nadpłata kredytu zaciągniętego w ramach zakupów ratalnych jest możliwa. Nie zawsze będzie jednak opłacalna. Jeśli RRSO kredytu wynosi 0% (raty 0%), może się bowiem okazać, że warunkiem braku kosztów jest spłata zobowiązania przez określony okres (np. 12 miesięcy). Wcześniejsza spłata lub nadpłata mogą więc skutkować naliczeniem dodatkowych opłat. Jeśli rozważasz nadpłatę kredytu ratalnego, koniecznie sprawdź w umowie, jakimi konsekwencjami będzie skutkował taki ruch.
