Dla wielu osób kredyt w banku jest nieosiągalny ze względu na brak odpowiednich zaświadczeń takich jak np. umowa o pracę potwierdzająca stałe wpływy na konto. Takim osobom z pomocą przychodzą firmy pożyczkowe, które udzielają pożyczek bez konieczności przedstawienia zaświadczenia o dochodach.
Przejdź do sekcji:
Osoby ubiegające się o pożyczkę bez umowy o pracę nie zawsze są w uprzywilejowanej sytuacji pozwalającej na zaciągnięcie zobowiązania w banku. Banki, zanim zdecydują się udzielić pożyczki, wymagają serii zaświadczeń potwierdzających sytuację finansową wnioskodawcy, która pozwoli na ocenę jego zdolności kredytowej. Zwykle wymagają przedłożenia umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony, która nie tylko wzmacnia wiarygodność osoby ubiegającej się o pieniądze, ale jest również potencjalną gwarancją spłaty zobowiązania w terminie – zapewnia bowiem stałe wpływy na konto.
Warto pamiętać, że w wielu przypadkach stałe dochody gwarantują też inne formy zatrudnienia tj. umowa zlecenie czy umowa o dzieło. Umowy cywilnoprawne stały się dość powszechną formą zatrudnienia w dzisiejszych czasach i korzystają z nich np.:
Dochody takich osób mogą być nieregularne i zależne od ilości zleceń, nie oznacza to jednak, że w ostatecznym rozrachunku nie są one wystarczające by spłacić zaciągnięte zobowiązania.
Niewątpliwie osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych są jednak mniej wiarygodne dla banków i mogą mieć trudności w zaciągnięciu kredytu bez umowy o pracę. Mogą się jednak starać o pożyczkę w instytucji pozabankowej takiej jak VIVUS, która udziela pożyczek na mniej restrykcyjnych warunkach i po indywidualnej ocenie zdolności kredytowej.
Problem z zaciągnięciem kredytu w banku mogą mieć też:
Podeszły wiek, zakończenie pracy zarobkowej lub niskie dochody niepochodzące z pracy zarobkowej nie czynią ich wiarygodnymi w ocenie banku, co faktycznie przekłada się na trudności z zaciągnięciem finansowego zobowiązania w instytucji bankowej. Takie osoby, mimo niskich, ale stałych dochodów wciąż mogą skorzystać z usług instytucji pozabankowej, która nie wymaga od swoich klientów zaświadczeń o dochodach czy przedkładania dokumentacji zatrudnienia, a jedynie weryfikuje klientów w rejestrach i na tej podstawie indywidualnie ocenia ich zdolność kredytową i wydaje decyzję pożyczkową.
Umowa zlecenie jest obecnie jedną z najpopularniejszych form zatrudnienia. Ten typ umowy daje dużą swobodę i wymaga samodzielności pracownika w zakresie organizowania pracy. Praca na umowie zlecenie często nie wymaga określenia godzinowego wymiaru czasu pracy – sami decydujemy kiedy rozpoczynamy lub kończymy pracę. Wykonując zlecenie nie jesteśmy również pod nieustanną kontrolą zleceniodawcy – liczy się efekt końcowy czyli wykonanie usługi zgodnie z umową. Przedmiotem takiej umowy może być świadczenie usług remontowych lub poprowadzenie warsztatów fotograficznych. Na tego typu umowach często zatrudniani są specjaliści budowlani, artyści czy studenci.
Czytaj więcej o umowach cywilno-prawnych z pracodawcą>>
Pożyczki na umowę-zlecenie mogą być trudne do uzyskania w instytucji bankowej. Dla banku osoby pracujące na umowie zlecenie są mniej wiarygodne niż osoby zatrudnione na umowie o pracę. Niestety bardzo często okazuje się, że pracownicy zatrudnieni w oparciu o taką umową nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej i nie mogą zaciągnąć zobowiązania w banku. Osoba zatrudniona na umowę zlecenie, która nie spełnia warunków potrzebnych do otrzymania kredytu w banku może ubiegać się o pożyczkę w instytucji pozabankowej
Firmy pożyczkowe takie jak VIVUS zazwyczaj nie wymagają od klientów przedłożenia zaświadczenia o formie zatrudnienia. Wniosek o pożyczkę składa się online, bez wychodzenia z domu. Aby ubiegać się o pożyczkę wystarczy posiadać aktualny dowód osobisty i konto w banku, które posłuży do wykonania przelewu weryfikacyjnego. Pożyczkodawca kontaktuje się z pożyczkobiorcą tylko w wyjątkowych sytuacjach w celach dodatkowej weryfikacji. Taka forma pożyczki jest świetnym rozwiązaniem jeśli potrzebujesz pieniędzy szybko i bez większych formalności.
Umowa o dzieło, jak sama nazwa wskazuje polega na wykonaniu i dostarczeniu dzieła zgodnie z zasadami zawartymi w umowie. Zgodnie z przepisami umową taką mogą być objęte np. usługi takie jak: napisanie tekstu czy obróbka zdjęć. Z tego typu umów bardzo często korzystają zdalni copywriterzy, fotografowie czy graficy. Umowa taka pozwala na zawieranie współpracy z wieloma podmiotami na warunkach indywidualnie określanych przez obie strony. Co ważne umowy o dzieło nie podlegają obowiązkowemu oskładkowaniu – oznacza to, że z tytułu takiej umowy, w przeciwieństwie do umowy zlecenie, nie są odprowadzane składki na ubezpieczenie zdrowotne i społeczne.
Podobnie jak w przypadku umowy zlecenie ktoś, kto otrzymuje wynagrodzenie głównie z tytułu umowy o dzieło jest mało wiarygodnym kredytobiorcą, dlatego bank zwykle odmawia udzielenia pożyczki osobie, której jedynym źródłem dochodu jest umowa o dzieło. Warto zauważyć, że umowy cywilnoprawne (zarówno umowa zlecenie jak i umowa o dzieło) nie podlegają przepisom kodeksu pracy – tzn. że osoba pracująca na takiej umowie nie posiada prawa do urlopu, zwolnienia lekarskiego, nie przysługuje mu również obowiązujący w umowie o pracę okres wypowiedzenia. Z punktu widzenia banku osoba taka może w każdej chwili stracić pracę i zostać bez środków, które pozwolą spłacić zaciągnięte zobowiązanie.
Inaczej sytuacja wygląda w przypadku firm pożyczkowych oferujących pożyczki na jasnych, przejrzystych warunkach, bez zaświadczeń o dochodach czy o formie zatrudnienia - tu pożyczka przy umowie o dzieło jest nadal możliwa. O pożyczkę w instytucji pozabankowej może ubiegać się zazwyczaj każdy, kto ma ukończone 18 lat, posiada aktualny dowód osobisty i konto bankowe. Wniosek o pożyczkę składa się przez Internet, zajmuje to tylko kilka minut – a w przypadku wydania pozytywnej decyzji pożyczkowej pieniądze mogą trafić na konto wnioskodawcy jeszcze tego samego dnia. Jest to niewątpliwie świetna alternatywa dla osób, którym zależy na szybkiej gotówce, a które z powodu formy zatrudnienia nie mogą starać się o kredyt w banku.
Osobą bezrobotną określa się osobę, która nie posiada stałych dochodów. Ze względu na długość trwania bezrobocia osoby bezrobotne można podzielić na takie, które posiadają lub nie posiadają prawa do zasiłku. O tym komu i na jakich zasadach przysługuje prawo do zasiłku dowiesz się z artykułu „Zasiłek dla bezrobotnych – jaka jest jego wysokość i komu przysługuje”.
Faktem jest, że osoby bezrobotne są z punktu widzenia instytucji bankowych niewypłacalne i w związku z tym ich szansa na udzielenie kredytu jest bliska zeru. Bank udzielając kredytu nie tylko wymaga od wnioskodawcy zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach – jest to warunek konieczny, aby w ogóle starać się o kredyt. Nawet jeśli jesteśmy bezrobotni i przysługuje nam prawo do zasiłku jego kwota jest tak niska, że nie jesteśmy dla banku wiarygodnymi klientami. Jeśli zasiłek się skończy, a my nie znajdziemy pracy, zwyczajnie nie będziemy w stanie spłacić zaciągniętego zobowiązania.
Pożyczka dla bezrobotnych bez zaświadczeń>>
Alternatywą dla takich osób może być pożyczka w instytucji pozabankowej. W odróżnieniu od banków firmy pożyczkowe są bardziej elastyczne, a ich wymogi mniej restrykcyjne. Wnioskować o pożyczkę może każdy – składając wniosek firma pożyczkowa sprawdza pożyczkobiorcę w rejestrach dłużników, indywidualnie ocenia jego zdolność kredytową i na tej podstawie wydaje pozytywną bądź negatywną decyzję pożyczkową. Zdarza się, że osoby bezrobotne, które nie mogą przedstawić zaświadczenia o dochodach lub umowy zatrudnienia, przez co są z miejsca dyskwalifikowane przez banki, posiadają inne źródła przychodów np. przychody z wynajmu mieszkania czy z zasiłków socjalnych – takie osoby nie mogą co prawda liczyć na kredyt w banku ze względów formalnych, ale wciąż mogą się ubiegać o pożyczkę w instytucji pozabankowej.
Pożyczka na 500 plus, alimenty i świadczenia rodzinne – czy jest możliwa?>>
Instytucje pożyczkowe dają wnioskodawcom także inne możliwości poświadczenia wpływów do budżetu domowego. Chcesz się starać o pożyczke bez umowy o pracę, ale nie jesteś w stanie załatwić zaświadczeń od pracodawcy? Są też inne sposoby na udokumentowanie dochodów.
Niektóre instytucje pozabankowe do udzielenia pożyczki wymagają jedynie aktualnego dowodu i posiadania konta bankowego. W VIVUS do złożenia wniosku potrzebny jest właśnie dowód, nr telefonu i konto bankowe, z którego pożyczkobiorca wykona przelew identyfikacyjny. VIVUS sprawdza też klientów w BIK i bazach dłużników. Dodatkowa weryfikacja potrzebna jest tylko w wyjątkowych przypadkach.
Z raportu BIK „Kredytowy portret polskiego seniora”[1], który został opublikowany na stronie internetowej instytucji wynika, że emeryci i renciści w Polsce stosunkowo często ubiegają się o kredyt i pożyczkę. W 2018 roku aż 6,6 mln osób w Polsce zaliczało się do grupy seniorów (kobiety i mężczyźni 65+) z czego aż 2,88 mln zdecydowało się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego lub pożyczki. Osoby starsze stanowią więc wysoki odsetek klientów, którzy ubiegają się o wsparcie finansowe. W przypadku seniorów, którzy zakończyli działalność zarobkową i źródłem ich utrzymania pozostaje emerytura lub renta możliwości kredytowe są ograniczone. Wnioskując o kredyt w banku podlegają oni równie surowym restrykcjom co inni klienci, weryfikowana jest ich zdolność kredytowa, sprawdza się źródła i wysokość dochodów (niska emerytura może skutecznie pozbawić szans na kredyt) oraz bierze pod uwagę wiek kredytobiorcy. Im starszy i na im dłużej wnioskuje o kredyt tym mniejsze są szanse na jego otrzymanie.
Pożyczki gotówkowe oferowane przez instytucje pozabankowe takie jak VIVUS są świetną alternatywą dla osób starszych, które potrzebują dodatkowego zastrzyku gotówki. Wnioskowanie o pieniądze jest niezwykle proste, nie wymaga formalności, dostarczania zaświadczeń o wysokości emerytury czy renty. O pieniądze można się ubiegać przez telefon lub Internet – bez wychodzenia z domu. Sam wniosek jest bardzo intuicyjny, wystarczy wcześniej skorzystać z kalkulatora pożyczki i dowiedzieć się jaki będzie jej całkowity koszt. Jedyne warunki, jakie trzeba spełnić to mieć nie więcej niż 78 lat, posiadać aktualny dowód osobisty i konto w banku. Jeśli po złożeniu wniosku pożyczkobiorca uzyska pozytywną decyzje pożyczkową pieniądze trafią na jego konto zgodnie z sesjami banku, w którym ma konto.
Niektóre instytucje finansowe udzielają tzw. pożyczki na wyciąg bankowy. Historia operacji na koncie umożliwia ocenę zdolności do spłaty pożyczki – zwykle wymagane są zestawienia za 3 lub 6 ostatnich miesięcy od daty złożenia wniosku. Przy ocenie zdolności kredytowej najważniejsze będą stałe dochody na naszym koncie, a także na sumę operacji wychodzących.
Pożyczka na wyciąg bankowy>>
Niektóre instytucje finansowe posiadają w swojej ofercie sezonową pożyczkę na PIT. To znaczy, że wnioskujący o pożyczkę ma możliwość przedstawienia deklaracji podatkowej, którą złożył do urzędu skarbowego. W deklaracji podatkowej znajdują się źródła dochodu i ich wysokość. Honorowane są: PIT-11, PIT-40A, PIT-36 i PIT-37. Oferta pożyczki na PIT pojawia się głównie w okresie, gdy składa się roczne rozliczenia podatkowe – czyli od lutego do końca kwietnia. Najczęściej skierowana jest jednak do osób, które zatrudnione są na umowę, przedsiębiorcy mogą mieć zatem utrudnione zadanie.
Pożyczka na PIT>>
W przypadku pożyczki na oświadczenie, zamiast wielu dokumentów i zaświadczeń, musimy wypełnić odpowiedni formularz, w którym zadeklarujemy wysokość naszych dochodów. Na tej podstawie pożyczkodawca wyda decyzję o przyznaniu bądź nieprzyznaniu pożyczki.
Źródła:
[1]https://media.bik.pl/informacje-prasowe/418009/kredytowy-portret-polskiego-seniora
