Jednym z najważniejszych elementów, które wpływają na zdolność kredytową wnioskującego o kredyt lub pożyczkę, jest wysokość i źródło dochodów. W artykule wyjaśnimy, jakie źródła dochodu akceptują (i jakich nie akceptują) banki i pozabankowe instytucje finansowe.
Wyliczając zdolność kredytową pożyczkobiorcy, instytucje finansowe określają stopień ryzyka, jakie niesie za sobą zawarcie umowy pożyczki z konkretnym klientem. Aby je ocenić, analizują informacje zawarte we wniosku pożyczkowym, dane z ogólnodostępnych baz (np. Biura Informacji Kredytowej czy Biur Informacji Gospodarczej) oraz dodatkowych, dostarczonych przez wnioskującego dokumentów. Jednym z najważniejszych dla nich elementów jest źródło dochodu.
Określenie źródło dochodu oznacza pochodzenie środków finansowych, z których pożyczkobiorca zamierza spłacać zaciągnięte zobowiązanie. W kontekście terminowej spłaty pożyczki powinno być ono przede wszystkim stabilne (jeśli tak będzie, szanse na terminową spłatę zobowiązania przez kilka czy kilkanaście rat będą stosunkowo wysokie). Z tego powodu wzorcowym klientem banków i pozabankowych instytucji finansowych jest osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Takie źródło dochodu jest bowiem (przynajmniej w teorii) najtrwalszą formą zatrudnienia. Nie oznacza to jednak, że osoby osiągające dochody z innych źródeł nie mają szans na pozyskanie finansowania. Sprawdźmy, jakie źródła dochodów akceptują banki i instytucje pozabankowe.
Umowa o pracę na czas nieokreślony to najbardziej stabilna i trwała forma zatrudnienia. Jeśli masz takie źródło dochodu, z powodzeniem dostaniesz pożyczkę zarówno w banku, jak i w pozabankowej instytucji finansowej (pod warunkiem oczywiście, że inne parametry, np. kiepska historia w BIK-u lub wysokie koszty towarzyszące utrzymaniu gospodarstwa domowego, nie wpłyną negatywnie na twoją zdolność do spłaty). Czy otrzymanie finansowania przy umowie o pracę na czas określony jest możliwe? To zależy. Jeśli planujesz wnioskować o kredyt z kilkuletnim okresem spłaty, a twoja umowa kończy się za kilka miesięcy, decyzja kredytodawcy będzie zapewne odmowna. Jeśli jednak chcesz wziąć szybką pożyczkę pozabankową z okresem spłaty do 61 dni, istnieje duże prawdopodobieństwo, że pożyczkodawca wyda pozytywną decyzję.
Czy można dostać pożyczkę, czerpiąc dochody z tytułu umowy zlecenia lub umowy o dzieło? Teoretycznie jest to możliwe. W praktyce, zwłaszcza w przypadku banków wiele zależy jednak od długości trwania umów, a przede wszystkim od ich ciągłości. Jeśli wykonuje dzieła dla tego samego podmiotu przez kilka lat, a twój dochód jest stosunkowo wysoki, masz duże szanse na otrzymanie kredytu. W przypadku pożyczek pozabankowych, ze względu na krótki okres spłaty chwilówek pożyczkodawcy nie stosują z reguły tak rygorystycznych zasad, jak banki. Otrzymanie szybkiej pożyczki przy umowie cywilnoprawnej będzie więc bardziej prawdopodobne niżotrzymanie kredytu bankowego. Ważne jest, aby mieć w miarę regularne dochody na pokrycie spłaty zobowiązania w perspektywie 30-61 dni.
Czytaj więcej: Pożyczka bez umowy o pracę, na umowę zlecenie lub dzieło>>
Większość banków jest otwarta na udzielenie finansowania osobie prowadzącej jednoosobową działalność gospodarczą. Na ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu wpływają poza samym źródłem dochodu także: rodzaj kredytu, staż prowadzenia firmy, sposób opodatkowania i wysokość dochodów. Mogą być wymagane rozliczenia PIT za poprzednie lata. W przypadku krótkoterminowych pożyczek pozabankowych nie ma znaczenia, czy pożyczkodawca osiąga dochody z tytułu działalności gospodarczej. Firma pożyczkowa za każdym razem dokona indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Podobnie, jak przy innych źródłach dochodu, stosunkowo krótki czas na spłatę chwilówki pozwala instytucjom pozabankowym zastosować zdecydowanie mniej restrykcyjne od banków kryteria.
Choć większość banków udzieli kredytu osobie czerpiącej dochody z działalności rolniczej, instytucje mogą wymagać, by były to dochody z określonego źródła, np. dopłat do hektarów przeliczeniowych czy dopłat unijnych. Mogą także wyeliminować niektóre źródła, ze względu na niewielką stabilność dochodów, np. sprzedaż płodów rolnych. Instytucje pozabankowe nie wymagają od pożyczkobiorcy zaświadczeń ani dodatkowych dokumentów, sprawdzają jedynie zdolność kredytową.
Czytaj więcej: Pożyczka bez zaświadczeń o zarobkach
Emeryci to rzetelni klienci instytucji finansowych, którzy spłacają swoje zobowiązania w terminie. Dokładając do tego fakt, że emerytura jest świadczeniem dożywotnim, banki i pozabankowe instytucje finansowe chętnie udzielają kredytów i pożyczek emerytom i rencistom. Jedyną przeszkodą w przypadku tej grupy klientów może być określany przez instytucje finansowe górny limit wieku pożyczkobiorców.
Większość banków nie traktuje alimentów jako akceptowalnego źródła dochodu. Część z nich uwzględnia jednakich kwotę, traktując jako wpływy, które zmniejszają wysokość wydatków związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego. W przypadku pozabankowych instytucji finansowych podejście do alimentów także wygląda różnie. Niektórzy pożyczkodawcy uwzględniają je jako dochód, inni — nie. Najlepiej złożyć wniosek o pożyczkę, a wtedy pożyczkodawca na podstawie indywidualnej analizy i oceny zdolności do spłaty wyda decyzję.
Zazwyczaj banki traktują świadczenie socjalne 800+ jako jeden z elementów dochodu gospodarstwa domowego. Podobnie pozabankowe instytucje finansowe. Ze względu na stosunkowo niską kwotę świadczenia, otrzymanie pożyczki wyłącznie na 800+ nie będzie jednak możliwe.
To, czy pożyczkodawca potraktuje stypendium jako źródło dochodu, zależy przede wszystkim od jego rodzaju oraz okresu trwania.
Jeśli wynajmujesz nieruchomość i odprowadzasz podatek od najmu, pozyskane z tego tytułu środki finansowe mogą być twoim źródłem dochodu — zarówno w bankach, jak i pozabankowych instytucjach finansowych.
