Raty 0%, raty bez odsetek, kredyt zero procent - sprzedawcy regularnie kuszą klientów możliwością nabycia towarów i usług na wyjątkowo korzystnych warunkach. Czym są w praktyce raty 0%, jak dokładnie działają i na co zwrócić uwagę, decydując się na taką formę finansowania? Podpowiadamy.
Możliwość rozłożenia zakupów na raty to powszechna praktyka stosowana przez sklepy z artykułami RTV i AGD, w sklepach komputerowych, klinikach medycznych i stomatologicznych oraz innych punktach sprzedaży produktów i usług o znacznej wartości. Na czym polegają w praktyce raty 0%?
Zakupy ratalne są kredytem bankowym, przeznaczonym nas finansowanie produktów czy usług. Jeśli zdecydujesz się rozłożyć płatność za zakupy na raty, zawrzesz więc umowę z kredytodawcą. Wybierając raty 0 procent i spełniając określone, wskazane przez bank kryteria (o tych przeczytasz więcej w kolejnych akapitach), bank udzieli Ci kredytu bez dodatkowych kosztów. Nie zapłacisz więc odsetek, prowizji i innych opłat towarzyszących pożyczeniu pieniędzy, a RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) kredytu wyniesie 0%.
Aby precyzyjnie zobrazować, jak w praktyce wygląda kredyt 0%,posłużymy się konkretnym przykładem:
Wyobraź sobie, że chcesz wziąć na raty 0% wymarzony komputer z 13-calowym monitorem. Po wybraniu optymalnego dla Twoich potrzeb modelu zgłaszasz sprzedawcy chęć sfinansowania sprzętu kredytem 0%. Ten odsyła Cię do położonego tuż przy kasach punktu, obsługującego zakupy ratalne. To właśnie tam przedstawiciel kredytującego banku pomoże Ci wypełnić wniosek o kredyt zero procent i dopełnić wszelkich, związanych z finansowaniem formalności. Pamiętaj, że maksymalna kwota kredytu (a co za tym idzie także zakupów ratalnych) zależy przede wszystkim od Twojej zdolności kredytowej — przed wydaniem decyzji kredytowej bank dokładnie ją zweryfikuje. Jeśli decyzja kredytowa będzie pozytywna, bank przeleje pieniądze na konto sprzedawcy, a Twoim obowiązkiem będzie terminowa spłata rat 0%.
Ważne: w zależności od kwoty zakupów ratalnych, do weryfikacji zdolności kredytowej może być potrzebny jedynie dowód osobisty lub również dokument potwierdzający wysokość i źródło dochodów, np. zaświadczenie od pracodawcy. Często jednak wystarczy nasze słowne oświadczenie – zadeklarowanie przychodów i wydatków miesięcznych.
Czytaj również: Raty na dowód – zakupy na raty bez zaświadczeń o zarobkach – na czym polegają?
Choć raty 0% mogą być korzystnym dla portfela sposobem na sfinansowanie wymarzonych dóbr, zanim po nie sięgniesz, zwróć uwagę na kilka ważnych kwestii. Jakich?
Kredyt 0% to w założeniu kredyt z zerowym RRSO. W praktyce oznacza to, że jeśli po niego sięgniesz, będziesz musiał zwrócić bankowi wyłącznie kapitał — bez odsetek, prowizji i innych kosztów około kredytowych.
Czasem zdarza się jednak, że aby przyciągnąć uwagę kupujących, sprzedawcy stosują sprytny manewr. Jako raty0% określają raty bez odsetek, jednak z prowizją i innymi kosztami. RRSO takiego produktu nie będzie równe zeru, a Ty oprócz kapitału będziesz zobowiązany zwrócić bankowi także dodatkowe koszty. Zanim zawrzesz umowę o kredyt ratalny 0%, dokładnie przeanalizuj wszystkie warunki spłaty i sprawdź, czy raty 0 to również RRSO 0%.
Zanim kupisz upragniony produkt w konkretnym sklepie, sprawdź jego ceny w innych. W ten sposób wyeliminujesz ryzyko, że sprzedawca ukrył dodatkowe koszty, które zrekompensują darmowe raty w cenie.
Często zdarza się, że warunkiem kredytu RRSO 0% jest spłata rat w ciągu określonego czasu — np. 12 miesięcy. Jeśli nie będziesz o tym wiedział i rozłożysz spłatę na 24 miesiące, zaciągniesz kredyt ze standardowym oprocentowaniem. Warunkiem otrzymania kredytu 0% może być także konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku czy ubezpieczenia.
Jeśli sprzedawca zaproponuje Ci dodatkowo płatne przedłużenie gwarancji na kredytowany sprzęt, uważaj. Taka opłata może wynosić nawet 20 - 25% ceny produktu.
Oto krótkie podsumowanie wad i zalet kupowania na raty 0%:
+ możliwość sfinansowania produktów i usług na korzystnych warunkach, bez konieczności posiadania środków własnych;
+ brak obciążenia budżetu wynikającego z jednorazowego, sporego wydatku;
+ dzięki terminowym spłatom — budowanie pozytywnej historii kredytowej w BIK-u;
- krótki okres kredytowania, często 10-12 miesięcy;
- konieczność dostosowania się do wybranego przez kredytodawcę okresu kredytowania;
- w razie opóźnienia w spłacie raty – ryzyko wpisów w BIK wpływających na zdolność kredytową w przyszłości;
- większa skłonność do impulsywnych zakupów;
- konieczność dogłębnej analizy warunków finansowania celem uniknięcia ewentualnych pułapek czy haczyków.
Czytaj również: Pożyczka na dowód osobisty - czy jest możliwa?
Produkty i usług na raty 0% oferuje obecnie wiele stacjonarnych internetowych punktów handlowych, m.in.: sklepy z asortymentem RTV i AGD, sklepy meblowe, komputerowe, budowlane, a nawet kliniki medyczne i stomatologiczne.
Kredyt RRSO 0% to bardzo dobry sposób na sfinansowanie wydatków, za które nie jesteś wstanie zapłacić z bieżących środków. Raty 0% są opłacalne, ponieważ zwracasz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś, nie ponosisz, żadnych dodatkowych kosztów. Pamiętaj jednak, że każdą pożyczoną od banku złotówkę będziesz musiał zwrócić, co więcej, nawet jeśli raty są małe, musisz spłacać je w terminie – opóźnienia mogą skutkować pogorszeniem historii kredytowej w BIK. Aby uniknąć nieprzyjemnych konsekwencji zadłużenia, dobrze przemyśl swoją decyzję o sięgnięciu po kredyt 0 procent. Przed zawarciem umowy sprawdź także, czy RRSO rat rzeczywiście wynosi 0, a kredytodawca nie doliczył do nich żadnych dodatkowych kosztów.
Jeśli obawiasz się, czy na pewno będziesz pamiętał o regularnej spłacie rat albo kredytodawca wymaga od ciebie zaświadczeń o zarobkach – jest alternatywa.
Pożyczka 0% RRSO to pożyczka jednorazowa, przy której masz pewność, że nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów bo RRSO = 0%. Oznacza to, że kwota, którą będzie trzeba zwrócić będzie dokładnie taka sama jak ta, którą pożyczyłeś.
Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Pożyczka za darmo i pożyczka 0% RRSO – czy to to samo?
