Co to właściwie znaczy, że zdolność kredytowa jest niska?
Zdolność kredytowa zależy od:
● naszej sytuacji finansowej - im mniej jest stabilna, tym większa szansa na to, że zdolność kredytowa może maleć.
● czynników zewnętrznych, na które wpływu nie mamy i które trudno przewidzieć (galopująca inflacja, wzrost WIBOR-u i podniesienie stóp procentowych)
Konsekwencją niskiej zdolności kredytowej jest to, że kwota, którą zaoferuje bank, nie będzie wystarczała na pokrycie zaplanowanych przez nas wydatków.
Warunkiem uzyskania kredytu w banku jest pozytywna ocena zdolności kredytowej. Posiadanie zdolności kredytowej jest równoznaczne z tym, że osoba wnioskująca jest zdolna do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z jego kosztami i odsetkami w uzgodnionym terminie. Co istotne - im wyższa zdolność, tym większy kredyt można uzyskać. Bank ocenia zdolność kredytową wnioskującego na podstawie metody ilościowej i jakościowej, jak i na podstawie indywidualnie opracowanych kryteriów.
Brak zdolności kredytowej oznacza, że bank przeprowadził analizę i bazując na jej wynikach uznał, że wnioskodawca nie będzie w stanie spłacić zobowiązania na warunkach określonych przez kredytodawcę. W takich przypadkach bank zwykle odmawia udzielenia kredytu.
Scoring kredytowy służy bankom i innym instytucjom finansowym udzielającym pożyczek do sprawdzania wiarygodności klientów. Scoring pozwala nie tylko na ocenę zdolności kredytowej, ale również na prognozę spłaty potencjalnego zobowiązania.
Zarówno bankom, jak i firmom pożyczkowym zależy na klientach z jak najwyższym scoringiem, bowiem im wyższa punktacja, tym większa szansa na terminową spłatę zobowiązania. Niski scoring może natomiast pozbawić szansy na kredyt lub pożyczkę - niska ocena punktowa to dla instytucji finansowej sygnał, że jest to kredyt podwyższonego ryzyka.
Czytaj również: Scoring kredytowy a kredyt - co może wpłynąć na ocenę punktową w BIK?>>
Przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę warto na własną rękę sprawdzić, jaką mamy zdolność kredytową, a więc o jaką maksymalną kwotę kredytu możemy się ubiegać. Jeśli okaże się, że zdolność jest niższa niż zakładaliśmy pierwotnie, można podjąć działania w celu jej poprawy.
Dokładne dane na temat zdolności kredytowej uzyskamy w banku - należy zgłosić się osobiście lub skontaktować telefonicznie z podmiotem udzielającym kredytu, a ten wskaże nam dokładną, maksymalną kwotę kredytu oraz warunki jego udzielenia. W przypadku firm udzielających pożyczek przez Internet - zweryfikowanie zdolności kredytowej odbywa się online bardzo szybko.
Nasza zdolność kredytowa może się różnić w zależności od banku - każda z instytucji bierze pod uwagę nieco inne parametry lub do innych kwestii przykłada większa bądź mniejszą wagę przy udzielaniu kredytu.
Zanim złożymy wniosek do banku, dobrze jest sprawdzić swoją historię w BIK - ten parametr jest dla kredytodawcy jednym z kluczowych przy ocenie zdolności kredytowej i jeśli w BIK istnieją niekorzystne wpisy lub zawiera on błędne informacje, zdolność kredytowa może zostać obniżona.
Aby zorientować się, jak mniej więcej wygląda nasza zdolność kredytowa, można skorzystać też z kalkulatorów zdolności kredytowej online. Są to uproszczone narzędzia, które na podstawie wybranych kryteriów (miesięczne dochody, miesięczne zobowiązania i kredyty, ilość osób w gospodarstwie domowym, okres spłaty, oprocentowanie, typ rat), obliczają przybliżoną zdolność kredytobiorcy. Dzięki takiej prostej kalkulacji możemy zorientować się jakiego rzędu kwotę będziemy mogli z banku pożyczyć.
Bez zdolności kredytowej nie ma mowy o otrzymaniu kredytu czy pożyczki. Co podlega ocenie przy ustalaniu zdolności kredytowej wnioskodawcy? Co ma wspólnego raport BIK z możliwością zaciągnięcia kredytu oraz co zrobić w sytuacji, w której mamy niską zdolność kredytową? Czy możliwe jest wzięcie kredytu przy zajęciu komorniczym?
W BIK przechowywane są informacje dotyczące historii kredytowej nawet do 5 lat wstecz. To oznacza, że bank, zanim udzieli kredytu, może zweryfikować potencjalnego kredytobiorcę i sprawdzić, jakie były jego wcześniejsze zobowiązania (kredyty, pożyczki, zakupy ratalne, karty kredytowe, poręczenia kredytów) i czy były one spłacone lub są spłacane terminowo. Dzięki temu bank może ocenić ryzyko udzielenia kredytu. Im więcej pozytywnych wpisów w BIK, tym lepiej dla potencjalnego kredytobiorcy - oznacza to bowiem, że jest klientem wiarygodnym, a więc niskiego ryzyka.
Sprawdź siebie w BIK, zanim zrobi to bank. Jak wygenerować raport w BIK i ile to kosztuje?
Otrzymanie kredytu w banku bez zdolności kredytowej jest niemożliwe. Brak zdolności oznacza, że klient nie jest dla banku wiarygodny i ten nie powierzy mu pieniędzy, gdyż istnieje wysokie ryzyko braku terminowej spłaty zobowiązania.
Co można zrobić w takiej sytuacji? Pierwszym krokiem powinny być zmiany parametrów kredytu - zmniejszenie wnioskowanej kwoty lub wydłużenie terminu spłaty mogą sprawić, że zdolność kredytowa się poprawi. Jeśli na kredyt patrzymy w dłuższej perspektywie czasowej, to warto zastanowić się, które czynniki są kluczowe dla podniesienia zdolności kredytowej i w miarę możliwości dążyć do polepszenia swojej sytuacji w oczach banku zanim złożymy wniosek o kredyt.
Jeśli przed złożeniem wniosku w banku sprawdzisz w przybliżeniu swoją zdolność kredytową, będziesz w stanie ocenić, czy bank udzieli Ci kredytu i w jakiej maksymalnej kwocie. Nawet z niską zdolności kredytową masz szansę na otrzymanie kredytu - może on być jednak udzielony w niższej kwocie, na dłuższy okres i na mniej korzystnych warunkach.
Jeśli okaże się, że kwota kredytu jest zbyt mała, by pokryć zaplanowane wydatki, możesz poszukać dodatkowych źródeł finansowania. Firmy pożyczkowe udzielają pożyczek krótkoterminowych, na niewielkie kwoty, ale można je otrzymać na mniej restrykcyjnych niż w banku warunkach. Pamiętaj jednak o zasadzie odpowiedzialnego pożyczania - pożyczaj tyle, ile będziesz w stanie oddać.
Sama obecność w BIK-u nie świadczy na niekorzyść osoby starającej się o kredyt lub pożyczkę. Wręcz przeciwnie, jeśli w BIK-u znajdują się pozytywne informacje dotyczące potencjalnego kredytobiorcy tj. brak niespłaconych zobowiązań, uregulowane w terminie dotychczasowe zobowiązania, to ma to pozytywny wpływ na decyzję o udzieleniu kredytu. Im więcej pozytywnych wpisów, tym wyższy scoring kredytobiorcy, czyli ocena, na podstawie której udzielany jest kredyt lub pożyczka.
Tylko negatywne wpisy, np, te dotyczące zaległości w spłacie obecnych lub przeszłych zobowiązań, mogą być przeszkodą do otrzymania kredytu, szczególnie tego w banku.
Czytaj również: Pożyczka bez BIK - czy jest możliwa?
Jeśli masz niespłacone zobowiązania i posiadasz zajęcie komornicze, bank odmówi Ci udzielenia kredytu. W jego oczach nie jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, a co za tym idzie, bank może na wstępie założyć, że będziesz mieć problem z terminową spłatą zobowiązania. Jeśli znajdziesz oferty pożyczki z komornikiem, zachowaj ostrożność, by nie narazić się na niebezpieczeństwo.
Czytaj również: Pożyczka dla zadłużonych - czy jest możliwa i gdzie jej szukać? Poznaj szczegóły>>
Czy otrzymanie pożyczki w firmie pożyczkowej jest ściśle związane z posiadaniem zdolności kredytowej? Co zrobić, jeśli potrzebujemy gotówki, ale brakuje nam zdolności kredytowej? Gdzie szukać rozwiązania i jakie są możliwości na zdobycie dodatkowej gotówki?
W przypadku braku zdolności kredytowej w zasadzie nie ma szans na otrzymanie pożyczki w banku. Na rynku można znaleźć jednak kilka innych opcji, które umożliwiają zaciągnięcie pożyczki nawet osobom bez zdolności kredytowej. Co wziąć pod uwagę?
● pożyczka pod weksel - najczęściej są to pożyczki oferowane przez osoby prywatne innym osobom prywatnym. Pożyczkobiorca zamiast poddać się normalnej weryfikacji kredytowej podpisuje na rzecz pożyczkodawcy weksel własny, w którym zobowiązuje się spłacić po pewnym czasie (okres trwania pożyczki) pewnej kwoty (kwota pożyczki oraz jej wszystkie koszty). W przypadku braku spłaty pożyczkodawca dysponując wekslem może szybko wyegzekwować należność na drodze sądowej.
● pożyczka pod zastaw - są to pożyczki polegające na zastawie wartościowego przedmiotu na w lombardzie, który udziela pożyczki krótkoterminowej, której gwarantem jest owy przedmiot. W przypadku spłaty pożyczki w terminie zastawiona rzecz wraca do właściciela, jeśli jednak spłata nie zostanie odnotowana, lombard staje się właścicielem rzeczy i może ją wystawić na sprzedaż na wolnym rynku.
● pożyczka z poręczycielem - to pożyczka, której zabezpieczeniem jest osoba poręczyciela. Może nią zostać dowolna osoba, która gotowa jest ręczyć za spłatę przez pożyczkobiorcę. Gwarant swoim majątkiem i wiarygodnością finansową zapewnia, że nawet jeśli pożyczkobiorca zawiedzie w spłacie zobowiązania, to on przejmie jego zobowiązanie i dokona spłaty. Zatem można powiedzieć, że pożyczka udzielana jest ze wspólną odpowiedzialnością
● pożyczka prywatna - pożyczka prywatna jest zawierana między dwiema stronami i charakteryzuje się tym, że obydwie strony mogą dowolnie kształtować zawieraną umowę. Dzięki temu można ustalić zasady akceptowalne dla obydwu stron.
Sprawdzenie pożyczkodawcy w BIK ma nie tylko ocenić wiarygodność pożyczkobiorcy, ale również uchronić obydwie strony przed konsekwencjami braku spłaty zobowiązania. W Internecie można znaleźć wiele ofert pożyczek bez BIK, oferujących stuprocentową przyznawalność, niezależnie od warunków i sytuacji pożyczkobiorcy. Zanim jednak zdecydujemy się na taką pożyczkę warto przemyśleć, czy jest to właściwe, bezpieczne i jedyne rozwiązanie dla nas. Należy też być bardzo ostrożnym by nie paść ofiarą oszustwa. Lepiej poszukać zaufanej firmy, z dobrymi opiniami, działającej na rynku od lat i zarejestrowanej w Polskim Związku Instytucji Pożyczkowych, który jest gwarantem tego, że dana firma działa w sposób etyczny i transparentny.
Większość firm działających na rynku, przed udzieleniem pożyczki, sprawdza historię kredytową wnioskodawcy w BIK. Ten rodzaj zabezpieczenia gwarantuje bezpieczeństwo transakcji obydwu stron - pożyczkobiorca potwierdza swoją wiarygodność, a pożyczkodawca zyskuje większa pewność, że pieniądze zostaną zwrócone w terminie.
Weryfikacja w BIK to też gwarancja, że firma działa w sposób transparentny, co daje pożyczkobiorcy pewność, że cała transakcja przebiegnie zgodnie z zawartą umową.
Wybierając chwilówkę online warto najpierw prześledzić firmy oferujące pożyczki, zapoznać się z opiniami klientów i sprawdzić, czy widnieją na liście Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych. Dopiero wtedy wybrać te, które oferują najkorzystniejsze warunki finansowania.
Niektóre firmy oferują promocje dla nowych klientów, dzięki czemu pożyczkę online można wziąć bez dodatkowych kosztów i z wydłużonym terminem spłaty. Np. vivus.pl (marka Soonly Finance sp. z o.o.) oferuje pierwszą pożyczkę dla nowych klientów z RRSO 0% (przykład reprezentatywny na dole strony) - korzystając z takiej oferty u zaufanego pożyczkodawcy, mamy pewność, że zwrócimy tyle, ile pożyczyliśmy, nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów.
Jeśli już zdecydujemy się na pożyczkę, przejrzyjmy dokładnie umowę - to w niej powinny znaleźć się wszystkie zapisy dotyczące zobowiązania - termin spłaty, kwota do spłaty, opłaty lub inne koszty. Informacje te powinny być rozpisane w sposób jasny i zrozumiały dla pożyczkobiorcy.
