Kredyt krótkoterminowy to kredyt z okresem spłaty nie dłuższym niż 12 miesięcy. W artykule wyjaśnimy, ile kosztuje i czy można zaciągnąć go przez Internet. Podpowiemy także, jakie alternatywy dla kredytu krótkoterminowego oferują obecnie instytucje finansowe.
Kredyt krótkoterminowy to produkt finansowy, który pozwala pozyskać dodatkowe środki finansowe na dowolny cel: nieprzewidziane wydatki, bieżące koszty czy starannie zaplanowane cele. Czym jest w praktyce i ile trwa jego spłata?
Kredyt krótkoterminowy jest produktem bankowym (zgodnie z prawem kredytów mogą udzielać wyłącznie banki lub SKOKi, nie licząc jednak kredytów konsumenckich) z okresem spłaty nie dłuższym niż 12 miesięcy. Z reguły kredytodawca wypłaca go w formie jednorazowego przelewu na konto kredytobiorcy, a spłata odbywa się w miesięcznych ratach.
Kredyty krótkoterminowe… nie są najtańszymi kredytami na rynku. Wskaźnikiem, który precyzyjnie obrazuje ich koszt, jest RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO zawiera w sobie wszystkie koszty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy. Oprócz oprocentowania uwzględnia także prowizję, ewentualną opłatę przygotowawczą czy ubezpieczenie. Dużą zaletą kredytów krótkoterminowych jest możliwość pozyskania dodatkowych środków stosunkowo szybko, bez stosu dokumentów i formalności.
RRSO kredytów krótkoterminowych jest z reguły sporo wyższe niż RRSO kredytów długoterminowych. Dlaczego? Wskaźnik definiuje bowiem całkowity koszt finansowania nie w całym okresie spłaty, lecz w skali roku. Z powodzeniem można więc uznać, że im krótszy okres spłaty kredytu w tej samej kwocie (i przy zachowaniu tych samych parametrów dotyczących dodatkowych kosztów), tym RRSO będzie wyższe.
Więcej na ten temat w artykule: RRSO - fakty i mity>>
Dlatego właśnie przyjęło się, że kredyty krótkoterminowe są drogie, natomiast wyższy wskaźnik RRSO wynika z krótszego okresu kredytowania. Nie można zatem na tej podstawie porównywać ofert różnych kredytów - takiego na miesiąc i na 3 miesiące. Można porównywać tylko takie kredyty, które oferowane są na podstawie tych samych parametrów - ta sama kwota kredytu, ten sam okres kredytowania.
W przypadku kredytów krótkoterminowych, zwłaszcza tych opiewających na niewielkie kwoty, (np. kilka czy kilkanaście tysięcy złotych) wiele banków stosuje uproszczone zasady badania zdolności kredytowej. Do pożyczenia pieniędzy często wystarczy jedynie dowód osobisty, historia rachunku bankowego z ostatnich 3 lub 6 miesięcy czy roczne zeznanie podatkowe PIT. Pamiętaj jednak, że uproszczona procedura — nawet przy niskich kwotach kredytu nie jest regułą. Jeśli chcesz wziąć kredyt krótkoterminowy, upewnij się, jakich dokumentów będzie wymagał od ciebie kredytodawca.
Choć każdy bank może stawiać wnioskującym nieco inne warunki, jako ogólny standard można przyjąć, że dodatkowe środki może pożyczyć osoba:
● pełnoletnia, z pełną zdolnością do czynności prawnych;
● mieszkająca w Polsce;
● dysponująca dokumentem tożsamości i numerem PESEL;
● posiadająca wymaganą przez kredytodawcę zdolność kredytową, czyli zdolność do terminowej spłaty zobowiązania wraz z odsetkami.
W zależności od kredytodawcy czas oczekiwania na decyzję kredytową może kształtować się w odmienny sposób. Z reguły wynosi on od kilku godzin do 2-3 dni roboczych.
Wiele banków umożliwia dziś złożenie wniosku o kredyt krótkoterminowy online. Jeśli zależy ci na maksymalnej wygodzie i oszczędności czasu, upewnij się, że wybrany przez ciebie kredytodawca pozwala nie tylko złożyć wniosek, ale także zawrzeć umowę przez Internet.
Alternatywą dla kredytu krótkoterminowego może być debet na koncie lub karta kredytowa. Sprawdźmy, jakie wady i zalety ma każdy z produktów.
Debet w koncie jest ujemnym saldem na rachunku bankowym i powstaje poprzez wydanie większej kwoty niż ta zgromadzona na koncie. Kwoty linii debetowych wynoszą z reguły kilka tysięcy złotych, a uruchomieniu debetu wymaga zawarcia osobnej umowy z bankiem. Od wykorzystanej kwoty bank nalicza odsetki. Z reguły są one jednak niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych.
Karta kredytowa to rodzaj kredyt bankowego, przybierający formę wskazanego przez kredytodawcę limitu środków na karcie. Korzystanie z karty kredytowej pozwala uniknąć płatności odsetek (jeśli spłacisz zadłużenie w trakcie trwania okresu bezodsetkowego). Może sprzyjać jednak nadmiernemu zadłużaniu, zwłaszcza jeśli masz skłonność do impulsywnych wydatków.
Podczas analizy ofert dostępnych na rynku krótkoterminowych zobowiązań, wysokie RRSO może skutecznie odstraszać od pożyczenia pieniędzy. Tak jak wspominaliśmy wcześniej, RRSO definiuje koszty zobowiązania w skali roku. Jeśli okres spłaty wynosi jedynie 30 dni, to naturalne, że wskaźnik będzie wysoki — nawet jeśli koszty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy wcale nie będą duże.
Choć uczciwie i legalnie działające firmy pożyczkowe weryfikują BIK, stosują zdecydowanie mniej restrykcyjną niż banki politykę weryfikacji zdolności do spłaty. W praktyce oznacza to, że dodatkowe środki może otrzymać także osoba, która nie posiada wzorcowej historii kredytowej lub nie ma udokumentowanych dochodów wynikających ze stałego zatrudnienia. Dodatkowym walorem pożyczania pieniędzy w pozabankowych instytucjach finansowych jest maksymalnie uproszczona procedura wnioskowania i zawierania umowy oraz ekspresowe tempo wydania decyzji i wypłaty pieniędzy. Środki z pożyczki mogą znaleźć się na twoim koncie nawet w ciągu 15 minut od momentu wysłania wniosku. Bez zbędnych formalności i zaświadczeń, bez konieczności dostarczania dokumentów potwierdzających wysokość i źródło dochodu.
18 grudnia weszły w życie przepisy ustawy z dnia 6 października 2022 r. o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie, które istotnie obniżyły maksymalne pozaodsetkowe koszty pożyczek pozabankowych. Obecnie wysokość kosztów pozaodsetkowych nie może być wyższa niż:
● 5% wartości finansowania dla pożyczek z okresem spłaty krótszym niż 30 dni;
● 10% za udzielenie finansowania oraz kolejne 10% w skali roku dla pożyczek z okresem spłaty wynoszącym 30 dni lub więcej.
W przypadku pożyczki w kwocie 5000 zł zaciągniętej na 30 dni pożyczkobiorca nie zapłaci dziś więcej niż 541,1 zł. Przed wejściem w życie nowego prawa, maksymalne koszty pozaodsetkowe mogły wynosić nawet 1373,28 zł. To jednak nie wszystko. Zgodnie z nową ustawą pozabankowe instytucje pożyczkowe będą podlegać także kontroli Komisji Nadzoru Finansowego. Skorzystanie z usług firm pożyczkowych umożliwia więc nie tylko wygodne, ale także bezpieczne, szybkie i niedrogie pozyskanie dodatkowego zastrzyku gotówki.
