Pojęcia kredytu i pożyczki używane są często zamiennie, ale nie znaczy to, że pieniądze dostaniemy na tych samych zasadach. Kredyt a pożyczka – czym właściwie różnią się te dwie formy finansowania? Na jakich zasadach można je wziąć?
Teoretycznie pojęcie kredytu jest powszechnie znane, chodzi przecież o pożyczenie pieniędzy. Trzeba jednak pamiętać o kilku kryteriach i zasadach, które mieszczą się w definicji. W takim razie, co to jest kredyt? Kredyt w ścisłym rozumieniu udzielany jest wyłącznie przez banki oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. We wniosku należy wskazać konkretny cel, który będzie realizowany pozyskanymi środkami (poza kredytem gotówkowym). Kredytobiorcy udzielana jest określona kwota na konkretny czas i na ustalonych z góry zasadach, które powinny być dokładnie opisane w umowie. Warunkiem koniecznym jest to, aby sporządzić ją w formie pisemnej. Dokument powinien zawierać:
Cały proces ściśle reguluje Prawo bankowe. Jak w takim razie dokładnie określany jest kredyt?
Definicja kredytu jest zatem następująca: bank oddaje kredytobiorcy konkretną sumę przeznaczoną na określony cel i ustalony czas. Kredytobiorca musi wykorzystać pieniądze zgodnie z ustalonymi warunkami oraz spłacić kredyt z odsetkami i prowizją w wyznaczonym terminie.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt? Odpowiedź na to pytanie nie jest oczywista. Wszystko zależy od tego, jakiej kwoty potrzebujemy i w jaki sposób bank wyliczy naszą zdolność kredytową. Analitycy oceniają ją na podstawie wielu czynników, takich jak:
Jak dostać kredyt? Ważne są m.in. stałe dochody, które wypłacane są nam na podstawie umowy, brak aktualnie zaciągniętych kredytów i pożyczek, a także pozytywna historia kredytowa. Ostatni element jest niezwykle istotny – historia oceniana jest na podstawie informacji w BIK o aktualnie spłacanych zobowiązaniach i tych, które zostały już spłacone. Liczy się tu jednak fakt czy regulowane są w terminie. Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią? Prawdopodobnie nie zdecyduje się na to żadna instytucja bankowa, ponieważ ryzyko udzielenia kredytu będzie zbyt wysokie.
Sprawdź też: Jak budować dobrą historię kredytową?
Na rynku znajdziemy oferty, które informują o możliwości zaciągnięcia zobowiązania na podstawie numeru PESEL. Zatem, czy można wziąć kredyt na PESEL? Niestety, nie jest to możliwe – banki wymagają większej ilości informacji i dokumentów, które potwierdzą nasze dane osobowe i możliwości finansowe. Na ich podstawie mogą ocenić naszą zdolność kredytową i ryzyko związane z pożyczeniem pieniędzy.
Więcej informacji znajdziesz w artykule: Pożyczka na PESEL – czy jest możliwa?
Trzeba pamiętać, że umowa kredytu regulowana jest przepisami Prawa bankowego, przez co kredyty nie są udzielane przez wszystkie instytucje zajmujące się pożyczaniem pieniędzy. Gdzie wziąć kredyt? Możemy zrobić to wyłącznie w banku lub SKOKu. Nie mamy możliwości zaciągnięcia kredytu w ścisłym jego znaczeniu w innej instytucji finansowej.
Nie każdy kredyt udzielany jest na tych samych warunkach. Można wyróżnić kilka rodzajów[1] takich zobowiązań, do najpopularniejszych należą jednak:
Kredyt konsumpcyjny przyznawany jest w celu sfinansowania określonej potrzeby, a okres spłaty zazwyczaj wynosi od kilku miesięcy do kilku lat. Zabezpieczeniem są dochody kredytobiorcy, który zamierza przeznaczyć pieniądze np. na samochód lub komputer. Chcąc jednak kupić mieszkanie lub dom, powinniśmy starać się o kredyt hipoteczny. Jest on udzielany przez bank w celu sfinansowania nieruchomości lub inwestycji budowlanej. Zabezpieczeniem jest hipoteka, którą ustanawia się na rzecz banku. Zasady spłaty kredytu hipotecznego charakteryzują się złożonymi warunkami, a okres spłaty może wynosić nawet 20-30 lat. Jeśli naszym celem jest natomiast zwiększenie majątku, możemy wnioskować do banku o udzielenie kredytu inwestycyjnego.
Po co jest kredyt konsolidacyjny? Posiadacze kilku zobowiązań, którzy mają problemy z jego spłatą, mogą zdecydować się na połączenie pożyczek. Pozwoli to wydłużyć okres spłaty i zmniejszyć wysokość rat, co ułatwi uregulowanie zobowiązań.
Zastanawiając się, czy kredyt gotówkowy czy hipoteczny, musimy wziąć pod uwagę cel zobowiązania. Jeśli planujemy zakup mieszkania lub domu, ale nie mamy większości wymaganych środków, powinniśmy wybrać kredyt hipoteczny. W sytuacji, gdy potrzebujemy pieniędzy na remont, możemy skorzystać z kredytu gotówkowego. Jak wygląda porównanie kredytów? Hipoteczny rozłożony będzie na dłuższy okres, a kwota zaciąganego zobowiązania musi być znacznie wyższa. Zabezpieczeniem jest hipoteka, a pieniądze musimy wydać na konkretną inwestycję. Kredyt gotówkowy dostaniemy szybciej, nie musimy dokładnie określać celu, ale kwota zobowiązania będzie niższa.
Co to jest pożyczka? Możemy nazwać tak zobowiązanie, które zaciągniemy w instytucji pozabankowej lub u osoby fizycznej. Pieniądze te zasadniczo powinny pochodzić od pożyczkodawcy, nie jest konieczne sporządzenie umowy pisemnej, a formę tę reguluje Kodeks cywilny. Każda pożyczka, która nie przekracza kwoty 1000 zł nie wymaga żadnego dodatkowego potwierdzenia jej zaciągnięcia. Zasady spłaty pożyczki ustalane są między stronami, a zobowiązanie to może być udzielone nieodpłatnie.
W przeciwieństwie do kredytu, kryteria udzielenia pożyczki nie są tak rygorystyczne. Wszystko zależy od warunków, które ustala konkretna instytucja, zazwyczaj wystarczy jednak aktualny dowód osobisty. Następnie trzeba przejść pozytywną i zazwyczaj znacznie uproszczoną weryfikację zdolności kredytowej w BIK i BIG oraz zrobić szybki przelew weryfikacyjny, który potwierdza tożsamość osoby zaciągającej zobowiązanie.
Tak, pożyczkę można wziąć bez wychodzenia z domu. Zobowiązanie to regulowane jest przepisami kodeksu cywilnego i ustawy o kredycie konsumenckim, a nie przepisami Prawa bankowego, zawarcie umowy może odbyć się również przez Internet. Daje to, więc możliwość wzięcia pożyczki przez Internet z domu lub innego, dowolnie wybranego miejsca.
Dowiedz się również: Co to jest pożyczka-chwilówka online?
Pożyczkę można wziąć w instytucji pozabankowej lub od osoby fizycznej. Ważne jednak, by firma miała ugruntowaną pozycję na rynku i była wiarygodna. Warto więc sprawdzić, czy jest ona członkiem Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych, ponieważ będzie wtedy zobligowana do przestrzegania dobrych praktyk udzielania pożyczek. Można poszukać też opinii o firmie w Internecie – przydatne będą fora i platformy z ocenami klientów.
Sprawdź też artykuł: Pożyczka prywatna – na co uważać?
Chcąc rozróżnić pożyczkę, można wskazać cel, kryteria jej przyznania lub określić ją źródłem finansowania. Ze względu na źródło finansowania można wskazać m.in.:
Jeśli chcemy rozróżnić pożyczki ze względu na formę weryfikacji zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, wystarczy wymienić hasła wpisywane przez poszukujących takich form finansowania:
Podobnie jest z celem, na który konsumenci zaciągają pożyczki. Zwykle są to jakieś okazje, okoliczności lub większe zakupy, które wymagają dodatkowego finansowania:
Porównując, czym się różni kredyt od pożyczki, trzeba wziąć pod uwagę regulacje prawne i ogólne zasady udzielania obu zobowiązań. Różnią się m.in. kwotą, okresem spłaty i opłatami.
Skoro obie formy zakładają pożyczenie pieniędzy, to jaka jest podstawowa różnica między kredytem a pożyczką? Pierwszego zobowiązania udziela bank (lub SKOK), drugiego może udzielić bank (lub SKOK), instytucja pozabankowa lub osoba fizyczna. Czy można wskazać jeszcze, czym różni się pożyczka od kredytu? Kwota kredytu zazwyczaj będzie wyższa, okres spłaty dłuższy, będzie też więcej formalności do spełnienia. Bank musi zadbać o zabezpieczenie spłaty wysokiej kwoty kredytu.
Pożyczkę natomiast uzyskamy znacznie szybciej, bez dużej ilości formalności, pieniądze będziemy mogli przeznaczyć na dowolny cel.
Na pierwszy rzut oka kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa wydają się być tym samym. Wciąż różnią się stroną umowy – w jednym jest to bank (lub SKOK), w drugim instytucja pożyczkowa lub osoba fizyczna. Czym jeszcze różni się kredyt gotówkowy od pożyczki gotówkowej? Jedną z najbardziej kluczowych kwestii jest czas pozyskania środków. W przypadku kredytu musimy liczyć się z długą procedurą i koniecznością dostarczenia wielu dokumentów. Pożyczkę dostaniemy zazwyczaj bez zaświadczeń i zbędnych formalności. Proces skrócony jest do minimum, co zdecydowanie przyspiesza moment otrzymania środków pieniężnych. Natomiast kwota pożyczki może być niższa niż kredytu gotówkowego.
W vivus.pl można np. pożyczyć do 8000 złotych (RRSO 0% dla pierwszej pożyczki, przykłady reprezentatywne na końcu artykułu, na dole strony).
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – czy czymś się różnią? Jaka jest podstawowa różnica? Czy coś je łączy?
Te dwie formy finansowania łączy forma zabezpieczenia jaką jest wpis hipoteki do księgi wieczystej oraz fakt, że kwota zobowiązania ograniczona jest wartością nieruchomości, na którą ustanowiona hipoteka.
Jeśli chodzi o różnice – kredyt hipoteczny może być wzięty na konkretny cel związany z zakupem lub remontem nieruchomości. Pożyczka mieszkaniowa może być wzięta na dowolny cel – nieruchomość stanowi jedynie jej zabezpieczenie.
Jeśli nie mamy planów związanych z nieruchomościami, ale potrzebujemy większych pieniędzy, możemy skorzystać z zabezpieczenia ich hipoteką. Kwota pożyczki hipotecznej może wynieść nawet do 70% wartości nieruchomości. Pożyczka hipoteczna na dowolny cel wiąże się z nieco wyższymi kosztami, ale wciąż niższymi niż w przypadku kredytu konsumpcyjnego. Jej największym atutem jest fakt, że nie mamy konieczności wskazywania konkretnego celu jej spożytkowania.
[1] https://www.bik.pl/poradnik-bik/rodzaje-kredytow
