Bank odmawia udzielenia kredytu lub pożyczki na podstawie konkretnych kryteriów. Odrzucenie wniosku kredytowego jest więc powodowane tym, że wnioskodawca nie spełnia wymaganego przez bank kryterium. Co może być przyczyną odrzucenia wniosku i jak zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu w przyszłości?
Złożyłeś wniosek o kredyt i spotkałeś się z odmową? A może bank nie przyznał ci pożyczki, o którą się starałeś? Przedstawiamy najczęstsze przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt lub pożyczkę.
Brak zdolności kredytowej to jedna z głównych przyczyn odmowy udzielenia kredytu lub pożyczki przez bank. Jeśli bank, po przeprowadzeniu indywidualnej oceny wnioskodawcy, uznaje, że nie będzie on w stanie spłacić zobowiązania finansowego w terminie i na określonych w umowie warunkach, wniosek zostaje odrzucony. Oznacza to, że wnioskodawca nie otrzyma pieniędzy, o które się starał.
Inaczej jest w przypadku niskiej zdolności kredytowej. Bank może przyznać kredyt, ale w kwocie niższej niż zakładana przez wnioskodawcę. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. Przy jej ocenie bank z pewnością weźmie pod uwagę dochody, ich źródło (forma zatrudnienia), ilość osób na utrzymaniu, zobowiązania i koszty utrzymania. Na zdolność kredytową wpływają również czynniki zewnętrzne - np. galopująca inflacja i rosnące stopy procentowe sprawiają, że kredyty są droższe, a tym samym zdolność kredytobiorców ulega obniżeniu.
Więcej na ten temat: Zdolność kredytowa - od czego zależy, jak jest oceniana? Co to znaczy, że zdolność kredytowa spada?
Jedną z przyczyn odrzucania wniosku kredytowego może być zła historia kredytowa wnioskodawcy: niespłacone chwilówki, opóźnienia w spłacie kredytów gotówkowych czy zakupów ratalnych. W BIK znajdują się wpisy o zaległościach aktualnych i minionych (do 5 lat wstecz), które mogą negatywnie wpłynąć na ocenę banku i pozbawić możliwości uzyskania kredytu.
Brak historii kredytowej również może stanowić przeszkodę w uzyskaniu kredytu lub pożyczki. Dla banku wnioskodawca bez historii kredytowej jest jak czysta karta - trudno ocenić ryzyko, bo brakuje odpowiednich danych. Dlatego tak ważne jest stopniowe budowanie historii kredytowej - np. poprzez zakup sprzętu czy mebli na raty.
Przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt lub pożyczkę mogą być całkiem prozaiczne. Wystarczy, że wniosek został błędnie wypełniony lub zabrakło w nim kluczowych dla banku informacji. Może się też zdarzyć, że nie zostały dostarczone odpowiednie dokumenty, których bank wymagał od wnioskodawcy. Zanim złożymy ostateczny wniosek, warto skrupulatnie sprawdzić poprawność danych oraz załączników.
W przypadku pożyczek online wykonuje się przelew identyfikacyjny, potwierdzający tożsamość wnioskodawcy. Ma to na celu zabezpieczenie przed wyłudzaniem kredytów i pożyczek na dane innych osób. Jeśli dane z dowodu i dane konta bankowego nie pokrywają się lub zachodzi inny błąd uniemożliwiający potwierdzenie tożsamości wnioskodawcy - bank lub firma pożyczkowa odrzuci wniosek.
Wiek wnioskodawcy to jeden z czynników wpływających na ostateczną decyzję kredytową. Im więcej lat ma wnioskodawca, tym trudniej otrzymać mu kredyt hipoteczny. Inaczej jest w przypadku kredytów gotówkowych i pożyczek krótkoterminowych - mogą je otrzymać nawet osoby na emeryturze.
Sprawdź: Co oznacza pożyczka dla każdego?>>
Jeśli nasze dotychczasowe zobowiązania zbyt mocno obciążają domowy budżet lub mieliśmy opóźnienia w ich spłacie, może to wpłynąć na odrzucenie wniosku kredytowego. Dla banku może być to sygnał, że kolejny kredyt czy pożyczka wchłoną zbyt dużą część miesięcznych finansów i mogą wpłynąć na opóźnienie lub brak spłaty któregoś ze zobowiązań. Im mniejsza ilość zobowiązań jednocześnie, tym mniejsze ryzyko dla banku.
Zbyt duża ilość zapytań do BIK może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy. Przy czym warto zaznaczyć, że nie chodzi tu o zapytania, które sami kierujemy do BIK chcąc np. sprawdzić swój scoring czy historię kredytową. Na obniżenie zdolności kredytowej wpływ mogą mieć jedynie zapytania kierowane do BIK przez banki i instytucje, w których chcemy zaciągnąć kolejne zobowiązanie finansowe. Jest to związane z ryzykiem zadłużenia klienta.
Sporą przeszkodą w otrzymaniu kredytu jest brak stabilnego zatrudnienia i regularnych dochodów. Banki z większą rezerwą patrzą na osoby bez umowy o pracę czy takie, których dochody są nieregularne i nieudokumentowane. Dla banku najważniejsza jest stabilna sytuacja finansowa klienta - jeśli uzna, że jego kondycja finansowa jest niepewna, może odrzucić wniosek o kredyt.
Czytaj również: Pożyczka bez umowy o pracę - czy można dostać pożyczkę przy umowie zlecenie?
W przypadku uzyskania odmownej decyzji kredytowej, wnioskodawca chce wiedzieć dlaczego bank odmówił udzielenia kredytu. W związku ze zmianami w ustawie o prawie bankowym, na mocy nowelizacji z dn. 04.05.2019, bank zobowiązany jest do udzielenia informacji na temat powodu odmowy udzielenia finansowania.
Jeśli bank odrzucił wniosek kredytowy, należy zwrócić się do niego w celu uzyskania informacji na temat przyczyny odrzucenia wniosku. Aby to zrobić należy napisać pismo z prośbą o uzasadnienie decyzji odmownej. Każdy wnioskodawca ma prawo żądać od banku tego typu informacji, ale warunek jest taki, że sam musi o takie uzasadnienie wystąpić.
Wystarczy, nawet odręcznie, napisać wniosek o wyjaśnienie, dlaczego decyzja była odmowna. Nie trzeba przy tym dołączać dodatkowych dokumentów - wystarczy podać dane osobowe i informacje dotyczące wniosku kredytowego.
Banki posiadają swoje własne procedury dotyczące udzielania kredytów. Oprócz ogólnych czynników decydujących o przyznaniu bądź odmowie finansowania, mogą mieć znaczenie również kryteria wewnętrzne danego banku. Jeśli jeden bank odmówił udzielenia pożyczki lub kredytu, warto złożyć wniosek w innym banku. Może się okazać, że kolejny z nich rozpatrzy go pozytywnie i uzyskamy finansowanie.
Jeśli bank odrzucił wniosek kredytowy, warto dowiedzieć się z jakiego powodu. Dzięki temu będzie można poprawić pewne aspekty i ponownie starać się o kredyt.
Zanim jednak złożymy kolejny wniosek, warto:
● pobrać raport BIK - jeśli posiadamy zadłużenia, należy najpierw je spłacić, a dopiero później wnioskować o kredyt;
● sprawdzić zdolność kredytową - jeśli źle oszacujemy swoje możliwości finansowe, bank nie udzieli nam kredytu. Zanim złożymy wniosek ponownie, warto podliczyć dochody i sprawdzić, na jaką maksymalną kwotę kredytu możemy liczyć,
● podjąć działania mające na celu poprawę zdolności kredytowej - pozbyć się kart kredytowych, zamknąć debet na koncie, poszukać możliwości podpisania umowy o pracę;
● sprawdzić kryteria danego banku - mogą dotyczyć wieku, źródeł dochodów, stanu cywilnego itp.
● poprawnie wypełnić wniosek - postaraj się dokładnie i zgodnie z prawdą wypełnić wniosek kredytowy, każda niejasność będzie weryfikowana i w przypadku wykrycia, obniża szanse na uzyskanie kredytu.
Jeśli potrzebujesz małej pożyczki, rozważ skorzystanie z oferty firm pożyczkowych, które mniej restrykcyjnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej i nie wymagają zaświadczeń o zatrudnieniu i dochodach. W vivus.pl nowi klienci mogą pożyczyć do 3000 zł RRSO 0% (przykład reprezentatywny na dole strony)
Pożyczka dla każdego bez odmowy nie istnieje. Warunkiem otrzymania pozytywnej decyzji o pożyczce czy kredycie jest posiadanie wymaganej przez pożyczkodawcę zdolności kredytowej. Bez niej decyzja pożyczkowa będzie odmowna. Pożyczka dla każdego bez odmowy to hasło poszukiwane najczęściej przez osoby zadłużone, ze złą historią kredytową w BIK, posiadające nieregularne i/lub niestabilne dochody czy też formę zatrudnienia inną niż umowa o pracę.
Pożyczka dla zadłużonych lub z komornikiem może być niebezpieczna z kilku względów. Po pierwsze - dla dłużnika, który chce zwiększyć swoje zadłużenie. Branie kolejnej pożyczki na spłatę pożyczki prowadzi do spirali zadłużenia i może przynieść tylko kłopoty, a dług zaczyna rosnąć lawinowo. Po drugie - instytucjom finansowym zależy na tym, aby udzielać pożyczek osobom, które są w stanie je spłacić. Żadna instytucja nie chce ponosić ryzyka niespłaconej pożyczki i kosztów windykacji. Poza tym, od 18 maja 2023 obowiązują nowe przepisy, które nakazują instytucjom finansowym dokładne badanie zdolności kredytowej pożyczkobiorców, o czym piszemy w kolejnym akapicie. Jeśli więc jakaś firma oferuje takie pożyczki osobom zadłużonym i bez zdolności kredytowej - robi to poza obowiązującym prawem, pożyczki te są obarczone ogromnymi kosztami lub jest też ryzyko, że firma chce wyłudzić dane.
Od 18 maja 2023 roku pozabankowi pożyczkodawcy mają obowiązek weryfikacji danych klienta w ogólnodostępnych bazach, w tym także w bazie BIK. Osoba z kiepską historią kredytową mają niewielkie szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Bardzo poszukiwana pożyczka bez BIK przestaje mieć rację bytu.
